Vroege carrière pensioen keuzes kunnen een verschil maken
Planning voor pensionering is een van de belangrijkste financiële uitdagingen waarmee je in het leven te maken zult krijgen. Het maken van het juiste plan voor uw situatie zal u helpen om uw financiële onafhankelijkheid later in het leven op het goede spoor te houden.
Maar als u een van deze "Big Three" -fouten maakt bij het maken van uw oorspronkelijke pensioenplan na het starten van een nieuwe baan, kunt u enkele grote obstakels tegenkomen op weg naar financiële vrijheid.
Niet genoeg opslaan of te lang wachten om te starten
Als je in de beginfase van je carrière bent, staat pensioen waarschijnlijk niet bovenaan je lijst met levensproblemen en zorgen. Als u in de 20 bent en 30 bent, bent u meer geneigd om u te richten op het betalen van studieleningen en creditcardrekeningen of het betalen van de dagelijkse kosten van levensonderhoud. Andere financiële doelen in je vizier zijn misschien een huis kopen of alleen maar proberen dat noodfonds op te bouwen, je hoort financiële planners die je vertellen dat nodig is.
Al deze financiële doelen en uitdagingen vechten voor dezelfde hard verdiende dollars in uw budget. Dat is de reden waarom het zo gemakkelijk is om de fout te maken om aan te nemen dat je gewoon morgen meer kunt sparen om verloren tijd in te halen of het opslaan helemaal uit te stellen.
Anderen zijn te zwaar op hun werkgever aangewezen om hen te helpen bij het kiezen van een bijdrage aan een pensioenplan via de standaardinstelling tijdens automatische inschrijving. Het probleem met deze aanpak is dat je aanvankelijke premie misschien niet genoeg is.
De beste strategie om ervoor te zorgen dat u genoeg spaart, is om een basispensioenberekening uit te voeren wanneer u in eerste instantie uw pensioenrekening instelt en vervolgens nogmaals één keer per jaar tijdens een jaarlijkse beoordeling.
Met dit proces kun je een goede inschatting maken van hoeveel je moet sparen om je gewenste levensstijl tijdens je pensioen te behouden en vertrouw je niet op je vrienden en collega's om deze belangrijke beslissing te nemen.
Het wordt vaak aanbevolen om te beginnen met een eerste doel om in de loop van je carrière minimaal 10-15% van je inkomen per jaar te besparen. Probeer op zijn minst genoeg bij te dragen om de volledige match van uw pensioenplan op het werk te krijgen als een werkgever-match wordt aangeboden als het vanaf het begin niet realistisch is om 15% of meer te sparen. Het regelmatig verhogen van de toekomstige bijdragen per jaar is automatisch een andere manier om 'morgen meer te sparen' als een escalatiefunctie voor premietarief wordt aangeboden in uw pensioenplan. Als dit niet beschikbaar is, stelt u een kalenderherinnering in om de bijdragen met minstens 1-2% per jaar te verhogen. U kunt ook toekomstige loonsverhogingen of bonussen op uw pensioenrekening toepassen. Waar het op neerkomt, is om spaargeld te automatiseren en dit door te betalen aan uw pensioen!
Geen plan vanaf het begin
Als je ooit in een restaurant bent geweest met meer dan 200 menu-items, ken je dat gevoel van besluiteloosheid als je je opties moet beperken. Uw financiële toekomst is veel belangrijker dan uw volgende maaltijd.
Sommige keuzes in het leven kunnen overweldigend lijken, vooral als we weten hoe belangrijk ze zijn.
Het kiezen van uw initiële beleggingsmogelijkheden in een pensioenplan is voor velen van ons een uitdaging, omdat we niet allemaal het financiële vertrouwen hebben om een weloverwogen beslissing te nemen. De realiteit is dat er hulpmiddelen en middelen bestaan om ons te helpen deze beslissingen te nemen en zelfs een beginnende belegger heeft een basisplan nodig. Als je geen geschreven spelplan hebt, zijn je toekomstige pensioenspaarregelingen misschien niet genoeg om te helpen betalen voor belangrijke levensdoelen.
Een basisinvesteringsplan helpt ons ook om emotionele beslissingen te vermijden die onze plannen uit de koers kunnen helpen. Bij perioden van extreme marktvolatiliteit hebben veel beleggers de neiging om te kiezen voor aandelen en te conservatief te beleggen. Laat recente ups en downs van de markt je wegjagen van de aandelenmarkt kan een grote vergissing zijn als je je in een eerdere fase van je carrière bevindt.
Dat komt omdat alleen focussen op het aandelenmarktrisico kortzichtig is en u blootstelt aan een groter risico en dat is het risico om uw geld te overleven.
Overweeg voor de handmatige belegger om een voordelige, passieve beleggingsstrategie te gebruiken die zich richt op activaspreiding (of hoe u uw account verdeelt over activaklassen zoals aandelen, obligaties, reële activa en contanten). Dit zal meestal beter werken dan alleen maar proberen om de toppresteerders uit voorgaande jaren te plukken. Een van de manieren om te beleggen in een gediversifieerde portefeuille die professionele begeleiding biedt, is het selecteren van een beleggingsfonds voor beleggingsfondsen dat past bij uw risicotolerantie. Als alternatief wordt een beleggingsfonds dat zich automatisch aanpast geleidelijk geleidelijk conservatiever geïnvesteerd als u met pensioen gaat.
Niet optimaal profiteren van belastingvoordelen
Veel pensioenspaarders maken de fout om niet ten volle te profiteren van de fiscaal gunstige behandeling van 401 (k) -plannen en IRA's. Traditionele pensioenrekeningen zoals 401 (k) -plannen en aftrekbare IRA's bieden een goede voorsprong omdat u onmiddellijk een belastingteruggave krijgt en de mogelijkheid om uw belastbaar inkomen te verlagen. De IRS- contributielimiet voor een 401 (k) is $ 18.000 en de IRA-contributielimiet is $ 5.500 in 2016.
Een ander belangrijk voordeel van het volledig profiteren van pensioenrekeningen is dat ze uw inkomsten laten groeien op basis van uitgestelde belastingen. Wanneer u dit belastingvoordeel combineert met de kracht van samengestelde interest, begint de gedachte aan pensionering iets minder intimiderend te lijken. U kunt het concept van activapositie ook in uw voordeel gebruiken door bij te dragen aan een Roth 401 (k) of Roth IRA om de voordelen van belastingvrije winstgroei te behalen. Houd er rekening mee dat Roth-accounts worden gefinancierd met dollars na belastingen. Als gevolg hiervan werkt deze strategie over het algemeen het beste wanneer u uw belastbare inkomen in het lopende jaar niet hoeft te verlagen of als u verwacht dat u tijdens uw pensionering in een hogere belastingschijf bent.
Met de afname van pensioenen en zorgen over de levensvatbaarheid van de sociale zekerheid , wordt het steeds duidelijker dat de financieringslast van pensionering bij ons als individu ligt. Als je deze top 3-fouten vermijdt bij het maken van je pensioenplan, kun je vandaag genieten van het leven met een gerust gevoel dat je je voorbereidt op echte financiële onafhankelijkheid tijdens je pensioen (ongeacht hoe ver weg dit doel kan lijken of hoe je bepaal uw eigen "pensioen").