Traditioneel denken op pensioenrekening Intrekking kan onjuist zijn
De traditionele opnameaanpak maakt gebruik van iets dat de 4 procentregel wordt genoemd . Deze regel zegt dat je elk jaar ongeveer 4 procent van je hoofdsom kunt opnemen, dus je zou ongeveer $ 400 kunnen opnemen voor elke $ 10.000 die je hebt geïnvesteerd.
Maar je zou niet per se alles kunnen uitgeven. Sommige van die $ 400 zouden naar de belasting moeten gaan.
Als dit de enige manier is waarop u kijkt naar hoeveel u kunt uitgeven aan uw pensioen, doet u het verkeerd. Het berekenen van een veilig uittredingspercentage is een goed conceptueel idee, maar het houdt geen rekening met strategieën die uw inkomen na belasting kunnen verhogen. U kunt geld op de tafel laten liggen door alleen een uittredingspercentage als richtlijn te gebruiken.
Hoe belastingen invloed hebben op hoeveel u kunt intrekken
Denk in termen van een tijdlijn en zoek uit wanneer het zinvol is om bepaalde inkomstenbronnen in of uit te schakelen. Een van de grootste factoren die u in overweging wilt nemen bij het ontwikkelen van een pensioenopnameplan is het bedrag aan inkomsten na belastingen dat beschikbaar zal zijn voor u in de loop van uw pensioenjaren.
Bijvoorbeeld, het traditionele denken zegt dat je uitbetalingen van je IRA-accounts moet uitstellen tot je de leeftijd van 70 1/2 bereikt wanneer je moet beginnen met het nemen van de vereiste minimumverdelingen .
Maar deze vuistregel is vaak verkeerd. Veel paren - hoewel niet allemaal - hebben de mogelijkheid om het bedrag aan inkomsten na belastingen beschikbaar voor hen te verhogen door vroegtijdig IRA-uitkeringen te nemen en de startdatum van hun socialezekerheidsuitkeringen uit te stellen. Dan kunnen ze verminderen wat ze opnemen van pensioenrekeningen wanneer de sociale zekerheid begint.
Dit betekent dat u in sommige jaren mogelijk veel meer van uw beleggingsrekeningen opneemt dan andere jaren, maar het eindresultaat is meestal meer inkomsten na belastingen.
Hoe de rentetarief van invloed is op hoeveel u kunt intrekken
Je zult ook wat tijd willen besteden aan het bestuderen van historische rendementen, zodat je kunt begrijpen hoe de rente op je beleggingen van invloed is op hoeveel je kunt opnemen als je met pensioen gaat. U krijgt mogelijk 20 jaar een goed rendement, of u kunt een economische periode bereiken waarin de rentetarieven laag zijn en de aandelenrendementen in één cijfer staan.
U kunt zich indekken tegen slechte rendementen als u uw pensioenregistratieplan gebruikt om investeringen te matchen met het tijdstip waarop u ze moet gebruiken. Als het bijvoorbeeld verstandiger is om al in een vroeg stadium inkomsten uit uw IRA te halen, wilt u dat de bedragen die u in de komende vijf jaar nodig zult hebben, in veilige beleggingen worden geplaatst. Aan de andere kant heeft dat geld meer tijd om voor u te werken en kan het agressiever worden geïnvesteerd als uw opnameplan laat zien dat u het beste IRA-opnames kunt uitstellen tot de leeftijd van 70 1/2.
Dit proces van het afstemmen van investeringen op het moment dat u ze nodig hebt, wordt soms tijdssegmentatie genoemd .
Wat als je te veel terugtrekt?
Het is belangrijk om uw opnames te vergelijken met uw oorspronkelijke plan op het moment dat uw opnameplan is ontworpen, en u zult ook uw plan van jaar tot jaar willen bijwerken.
Te snel veel te veel geld incasseren, kan je later problemen bezorgen.
We gebruiken het voorbeeld van Susan, wiens investeringen het tijdens haar eerste paar jaren met pensioen goed deden. Ze stond erop in die jaren veel extra geld te verdienen. Ze werd gewaarschuwd dat haar plan was getoetst aan zowel goede als slechte beleggingsmarkten en dat ze haar toekomstige inkomsten in gevaar zou brengen door deze extra winst vroegtijdig te elimineren. Rendementen van meer dan 12 procent gaan niet eeuwig door, dus zou ze die overtollige opbrengsten moeten hebben opgebruikt om haar in staat te stellen ze te gebruiken in jaren waarin de investeringen niet zo goed waren.
Susan stond desalniettemin op het nemen van extra geld onmiddellijk, en de markten gingen een paar jaar later achteruit. Ze had die extra winst niet opzij gezet en haar rekeningen waren ernstig uitgeput.
Ze eindigde met een strikt budget in plaats van wat extra 'leuk' geld.
De afhaalmaaltijden
Het is belangrijk om te controleren hoeveel u opzegt met pensioen tegen een langetermijnplan. U wilt een veilig pensioeninkomen. Een plan hebben en ertegen meten, zal dit doel bereiken terwijl je de vraag beantwoordt hoeveel je je kunt terugtrekken als je met pensioen gaat. Maak een pensioeninkomen plan en overleg met een pensioenplanner of belastingadviseur die de impact van uw voorgestelde uittredingsrekening na belastingen kan berekenen.