Wat te doen met Cash van een 401 (k) of IRA Rollover
Bij het nemen van een beslissing om een gekwalificeerde pensioenregeling over te dragen, is het nemen van een forfaitaire uitkering meestal één van ten minste drie keuzes, inclusief een rollover, gedeeltelijke distributie of het houden van het voordeel op de lopende rekening voor onbepaalde tijd of zolang het plan of de rekeningbeheerder het toestaat .
Lump Sum Distribution Definition
Vaak kan het slim zijn om de definitie en regels rechtstreeks te leren op de website van de Internal Revenue Service, IRS.gov, als het gaat om een distributie waar mogelijk belastingconsequenties zijn. Hier is de IRS-definitie van forfaitaire verdeling:
Een forfaitaire uitkering is de verdeling of betaling, binnen één belastingjaar, van het volledige saldo van een plan-deelnemer van alle door de werkgever goedgekeurde pensioen-, winstdelings- of aandelenbonusregelingen. Alle rekeningen van de deelnemer onder de gekwalificeerde pensioen-, winstdelings- of aandelenbonusplannen van de werkgever moeten worden verdeeld om een forfaitaire uitkering te zijn.
Lump Sum Distribution Option: Wat te doen (en niet doen) met uw geld
In eenvoudige bewoordingen kan een forfaitaire verdeling worden omschreven als "verzilveren" van een 401 (k) -plan. Individuen worden vervolgens geconfronteerd met de beslissing wat te doen met die verdeling - of neem het in de vorm van geld (cheque te betalen aan u, het individu) of neem het in de vorm van een rollover (cheque geschreven naar uw nieuwe IRA-bewaarder namens u).
De beste manier om deze beslissing in te kaderen is om te beginnen met wat je niet moet doen met je zuurverdiende en goed gespaarde pensioen.
Als u dit kunt voorkomen, wilt u uw uitbetaling niet ontvangen in contanten (cheque aan u betalen). Natuurlijk is de beslissing wat te doen met uw geld van u, maar als u een eenmalig bedrag in contanten ontvangt, betekent dit dat u de gunstige fiscale behandeling van de pensioenspaarregelingen hebt verloren.
Met andere woorden, de verdeling wordt belastbaar . Dit komt omdat uw 401 (k) -bijdragen in de meeste gevallen zijn afgetrokken van uw looncheques op basis van belastingen - ze zijn nooit belast. Bijvoorbeeld, als uw 401 (k) saldo $ 10.000 is (aangenomen dat u 100% vesting of eigendom van uw uitkering hebt verdiend), en u besluit om "in te wisselen" en een cheque aan u te betalen, zal het bedrag dat u ontvangt zal zijn aanzienlijk minder dan $ 10.000 na belastingen.
In de meeste gevallen wordt 20% van de contante uitkering ingehouden voor federale belastingen, waardoor u een cheque van $ 8.000 krijgt. Afhankelijk van uw belastingschijf zou u meer belastingen kunnen betalen dan dat! Als u zich bijvoorbeeld in de federale belastingschijf van 25% bevindt, zou uw totale federale belasting $ 2.500 (25% van $ 10.000) bedragen. Je ontvangt de cheque van $ 8000, maar je bent nog steeds Uncle Sam $ 500 verschuldigd.
Het beste dat u kunt doen met uw 401 (k) is om de IRA rollover-optie te kiezen. Dit kan technisch gezien nog steeds een forfaitaire uitkering zijn, maar in plaats van een cheque te ontvangen die u moet betalen, ontvangt u een cheque die u moet betalen aan uw IRA-bewaarder. Bijvoorbeeld als u een IRA opent met Vanguard Investments . Wanneer u uw dienstverband met uw werkgever hebt beëindigd en u uw 401 (k) -distributie-opties hebt ontvangen, selecteert u de optie die zegt "Rollover to IRA" en de cheque zal worden geschreven naar Vanguard Investments (niet naar u).
Als dit correct wordt gedaan, geeft de cheque ook FBO [uw naam} aan. FBO betekent "ten voordele van." Wanneer de rollover-cheque betaalbaar wordt gesteld aan de bewaarder (Vanguard in dit voorbeeld), ontvangt u niet constructief het geld, wat betekent dat u in de boekhoudkundige voorwaarden niet het geld hebt ontvangen en dat u geen belasting betaalt over de distributie.
Beste manier om een forfaitaire som geld te investeren
Zodra uw rollover distributiecontrole bij uw IRA-bewaarder aankomt, heeft u nu geld in uw IRA dat moet worden geïnvesteerd. Je hebt twee basiskeuzes: 1) Investeer alles in één keer of 2) Investeer het in verhogingen gedurende een bepaalde periode. Als u alles in één keer wilt beleggen, wilt u voorzichtig zijn met diversificatie (het risico spreiden over verschillende beleggingen) en een portefeuille met beleggingsfondsen opbouwen .
Als u het marktrisico wilt verminderen, kunt u het gemiddelde van de kosten per dollar in uw gekozen beleggingsfonds beleggen door een bepaald bedrag per maand te investeren gedurende een bepaalde periode, bijvoorbeeld 12 maanden.
Op deze manier, als de markt aanzienlijk fluctueert, koopt u sommige aandelen tegen hogere prijzen en sommige aandelen tegen lagere prijzen. DCA werkt vooral het beste als de prijzen hoog zijn en naar verwachting dalen. Het is echter niet verstandig voor de meeste beleggers om markttiming te proberen.
Disclaimer: De informatie op deze site is uitsluitend bedoeld voor discussiedoeleinden en mag niet verkeerd worden geïnterpreteerd als beleggingsadvies. In geen geval vertegenwoordigt deze informatie een aanbeveling om effecten te kopen of verkopen.