Een lezer vraagt: We hebben ons huis enkele jaren geleden gekocht zonder veel te weten te komen over de buurt, wat minder buren bleek te zijn en meer afzwering, dus we kunnen het nu niet verkopen. Mijn vrouw zegt dat haar kapper haar heeft verteld over een plan waar we een nieuw huis kunnen kopen, doen alsof we onze bestaande woning verhuren en stoppen met het doen van betalingen aan ons oude huis nadat onze nieuwe lening sluit. Ze noemde het 'kopen en borgtocht betalen'. Dit klinkt te mooi om waar te zijn. Is er iets mis met kopen en borgtocht?
Antwoord: Kopen en borgtocht is het resultaat van het kopen van een nieuw huis met de bedoeling het oude in de steek te laten. Het wordt beschouwd als hypotheekfraude . Zelfs verzachtende omstandigheden geven een huiseigenaar niet het recht om hypotheekfraude te plegen.
Wat zijn verzachtende omstandigheden voor kopen en borgtocht?
Soms voelen huiseigenaars zich gerechtvaardigd omdat ze denken dat ze werden gedupeerd toen ze hun bestaande huis kochten. Enkele van de redenen waarom kopers van een lening en borgtocht zich misleid voelen zijn als volgt:
- Hypotheekvertegenwoordiger legde niet goed uit wat de gevolgen van de financiering zijn, zoals aanpasbare rentevoeten die worden aangepast of renteloze betalingsopties die de hoofdsom niet betalen.
- De makelaar in onroerend goed leidde de koper om te geloven dat thuiswaarden nooit kunnen vallen. Op markten waar waarden dalen en de koper weinig of niets heeft geïnvesteerd in eigen vermogen , kan het huis minder waard zijn dan het bedrag dat aan de bank is verschuldigd.
- De bank zou de koper misschien hebben beloofd dat een herfinanciering altijd een optie zou zijn en vervolgens de leenrichtlijnen zou wijzigen, waardoor een nieuwe lening onmogelijk werd.
Onder een van de bovenstaande scenario's kan de huiseigenaar zich in het nauw gedreven voelen en onder druk gezet worden om het huis in de afscherming te laten gaan, maar wil hij niet het recht op eigenwoningbezit opgeven. In de hoofden van deze huiseigenaars vinden ze dat de omstandigheden misleiding rechtvaardigen omdat ze werden misleid.
Dit neemt echter niet weg dat kopen en borgtocht een vorm van hypotheekfraude vormen en in strijd zijn met de wet.
Hoe werkt kopen en betalen?
Kopen en borgtocht betekent liegen. Het gaat meestal om het opstellen van een valse huurovereenkomst en het presenteren van deze valse documentatie aan de kredietgever. Laten we de stappen volgen die een mythische huiseigenaar - we zullen hem Claude noemen - volgen:
- Eerst besluit Claude dat - om welke reden dan ook - zijn huis niet langer geschikt is voor zijn doeleinden.
- Omdat Claude geen nieuwe hypothecaire lening kan krijgen na een korte verkoop of verhindering, gaat hij op zoek naar een te kopen huis voordat hij in gebreke blijft bij de bestaande hypotheek.
- Claude schrijft een koopaanbieding op het nieuwe huis en dient een leningsaanvraag in.
- De geldschieter vraagt Claude om een huurovereenkomst om aan te tonen dat een huurder het oude huis van Claude zal betrekken en huurbetalingen zal doen aan Claude.
- Claude vraagt zijn maat Clyde om een huurovereenkomst te tekenen, ook al is Clyde niet van plan om Claude's oude huis te betrekken of te verhuren. Hij dient deze valse huurovereenkomst in bij de kredietgever.
- De geldschieter keurt Claude's nieuwe hypotheek goed en financiert de lening .
- Claude maakt nooit meer een betaling op zijn oude huis. Een ingebrekestelling wordt gearchiveerd en het huis wordt afgeschermd en vervolgens teruggestuurd naar de bank.
- Het krediet van Claude is verwoest, maar het kan hem niet schelen, want hij heeft al een nieuw huis gekocht en heeft geen plannen om lang te verhuizen.
Waarom is kopen en borg tegen de wet?
In het geval van Claude vervalste hij leendocumenten en loog hij opzettelijk over zijn leningsaanvraag. Dat is hypotheekfraude. Hypotheekfraude vindt plaats wanneer een lener informatie achterhoudt - zoals een opzettelijke bedoeling om betalingen aan een andere schuldeiser te staken - of informatie vervalst - waarvan de nieuwe kredietgever de lening zou afwijzen als de geldschieter ervan op de hoogte was.
Het wordt ook als fraude beschouwd om op een leningsaanvraag te liggen en valse documenten aan de geldschieter te produceren. De FBI definieert hypotheekfraude als "elke afwijking van materieel belang, onjuiste voorstelling van zaken of omissie waarop een verzekeraar of geldschieter vertrouwt om een lening te financieren, kopen of verzekeren."
Als gevolg van koop- en borgtochten, vereisen de richtlijnen van Fannie Mae nu dat kopers in aanmerking komen voor hypotheken op beide huizen in bruikleen, tenzij het bestaande huis voldoende eigen vermogen heeft.
Dat komt omdat een huiseigenaar met voldoende eigen vermogen dom zou zijn om er vanaf te lopen .
Op het moment van schrijven is Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, een Broker-Associate bij Lyon Real Estate in Sacramento, Californië.