Dit zou geen verrassing moeten zijn. In de woorden van de legendarische investeerder Benjamin Graham is er meer geld verloren gegaan voor een beetje extra rendement dan enige andere financiële zonde. Als je het hebt over geld waar je echt niet zonder kunt, of het nu gaat om het dak boven je hoofd te financieren, medische kosten, autoreparatie of een noodfonds voor het geval je je baan verliest, moet je onthouden wat je probeert het te bereiken.
Deze "reserve" -fondsen moeten voor u binnen maximaal enkele dagen toegankelijk zijn. Het vertegenwoordigt geld dat niet bedoeld is om rendement te genereren, omdat het een uniek doel heeft en u geen risico wilt nemen. Uw kapitaal is verantwoordelijk voor het laten groeien van uw vermogen.
(Eenvoudig gezegd is 'kapitaal' het geld dat u hebt gereserveerd om het geld voor u te laten werken, of het nu gaat om het kopen van aandelen in een bedrijf, het starten van uw eigen bedrijf thuis of het beleggen in obligaties voor inkomen.
Het geld dat u op het werk bespaart via een 401 (k) of 403 (b) -plan , bijvoorbeeld, zou als pensioenkapitaal worden beschouwd.)
Veel financiële tragedies komen voort uit een schijnbaar onschuldige beslissing om meer risico te accepteren dan u zich kunt veroorloven. Vaak begint het met het rechtvaardigen van de beslissing voor jezelf, in de trant van: "Ik weet dat het een stuk is, maar het zal waarschijnlijk goed komen." Dat kan negen van de tien keer kloppen, maar wanneer dingen naar het zuiden gaan, kunnen de gevolgen zijn verwoestend, zowel financieel als emotioneel.
Waar beleg je je aanbetalingsgeld
Dat laat nog steeds de vraag: wat moet je doen met het geld dat je spaart voor een aanbetaling? Er zijn slechts een handvol geschikte plaatsen om dat geld veilig op te bergen totdat het tijd is om uw eigendom te kopen. Ze bevatten:
FDIC Gegarandeerde bankrekeningen
Deze omvatten het controleren van rekeningen en spaarrekeningen bij FDIC-aangesloten banken. U kunt niet alleen tijdens de normale kantooruren uw geld gebruiken zonder enige boete. Als uw bank faalt, vergoedt de overheid u tot $ 100.000 (dit is tijdelijk verhoogd tot $ 250.000 per deposant tot 31 december 2013). Voor degenen die onder de limiet blijven, maakt dit de vraagrekeningen, zoals ze in de industrie bekend zijn, vrijwel risicoloos.
FDIC verzekerde depositocertificaten (CD's)
Aangeboden door financiële instellingen van het FDIC-lid, zoals veel gemeenschapsbanken, is een depositocertificaat eigenlijk een speciaal soort contract waarbij u geld leent aan de bank voor een specifieke hoeveelheid tijd, bijvoorbeeld drie maanden of twee jaar, in ruil voor een gegarandeerde rente van terugkeer . Normaal gesproken, hoe langer u ermee instemt om uw geld bij de bank te binden, hoe meer rente zij u zullen betalen.
Als je je geld al geruime tijd niet nodig hebt, kan dat oké zijn.
Als u eerder toegang tot uw geld nodig heeft dan de looptijd op de CD, kan de bank u als boete maximaal zes maanden rente in rekening brengen. Voor noodrekeningen waar u mogelijk op korte termijn toegang toe moet hebben, is dit een slechte keuze. Als je weet dat je geen huis zult kopen voor, bijvoorbeeld, ten minste zes maanden, kun je mogelijk gunstiger voorwaarden krijgen door een cd te kopen.
Amerikaanse Treasury Bills
Dit zijn verplichtingen van de Amerikaanse overheid die in één jaar of minder vervallen. Ze worden beschouwd als een van, of misschien wel de, veiligste plaats om uw geld te parkeren. Dat komt omdat elke Treasury Bill wordt ondersteund door de volledige belastende macht van de overheid, dus in theorie is een standaard niet mogelijk. U koopt schatkistbons met korting en als ze volwassen zijn, ontvangt u de volledige "nominale waarde". Deze hebben alleen zin als u al een goede hoeveelheid geld hebt gespaard voor een aanbetaling op uw huis.
Je zou minstens $ 10.000 of $ 20.000 nodig hebben om het praktisch te maken.
Geldmarktrekeningen, maar geen geldmarktfondsen
Een geldmarktrekening bij uw lokale bank kan een uitstekende manier zijn om uw geld te beschermen en tegelijkertijd veel hogere rentetarieven te verdienen op basis van het bedrag dat u moet storten. Deze accounts zijn vaak FDIC-verzekerd en beschermen u tegen mogelijke problemen als uw bank faalt.
Een geldmarktfonds daarentegen is een complexere beleggingsvorm van het type beleggingsfonds dat allerlei soorten contante middelen koopt. Deze zijn meestal niet FDIC-verzekerd. Altijd, altijd, altijd - heb ik altijd vermeld - vraag uw bankier of uw geldmarktrekening FDIC-verzekerd is. Als dat zo is, zou het een veilige plaats moeten zijn om uw aanbetalingen te besparen. Als het dat niet is, denk er dan niet eens over na.
Amerikaanse spaarrekeningen
Amerikaanse spaarobligaties bestaan in twee hoofdtypen: de Serie I-spaarobligatie en de Serie EE-spaarrekening . Beide hebben unieke voordelen. Als u meer dan een jaar verwijderd bent van het hebben van uw aanbetalingsgeld, bieden ze enorme voordelen omdat beleggers gegarandeerd nooit geld verliezen. Dat niveau van bescherming is van vitaal belang bij het omgaan met geld dat u nodig heeft, zoals contant geld voor onroerend goed.