De 5 grootste huizenkoopobstakels
Het is niet altijd gemakkelijk om een huis te kopen, ongeacht wat je vrienden zouden zeggen. Veel huizenkopers komen obstakels tegen en het is niet ongebruikelijk om vliegende apen en boze heksen tegenkomen op die gele steenweg naar huiseigendom. De eerste stap bij het kopen van een huis is om je voor te bereiden op de obstakels.
Een ervaren makelaar kan u helpen om het juiste huis te vinden , te bepalen hoeveel u moet betalen en om het aanbod voor u te bespreken.
Bovendien kan een agent u tijdens het hele koopproces begeleiden . Maar dat betekent niet dat je geen struikelblokken of obstakels tegenkomt.
Belemmering 1: een aanbetaling vinden
Tenzij je onafhankelijk bent of de loterij hebt gewonnen, moet je waarschijnlijk een hypotheek afsluiten . Alle VA-leningen , beschikbaar voor veteranen, lieten een koper nul zetten. De meeste andere leningen, behalve bepaalde soorten speciale leningproducten die aan bepaalde professionals worden aangeboden, vereisen een aanbetaling. De twee meest populaire soorten hypotheken zijn FHA-leningen en conventionele leningen, waarvoor minimale aanbetalingen nodig zijn, variërend van 3 procent tot 15 procent van de verkoopprijs.
Obstakel 2: verkrijgen van een minimum FICO-score
De twee magische getallen zijn 620 voor FHA en 720 voor conventionele leningen met hypotheekverzekering. Als uw FICO- score onder dat aantal daalt, komt u mogelijk niet in aanmerking voor die hypotheken. Voor conventionele leningen zonder hypotheekverzekering, kan uw FICO dopen tot 620, maar de prijs is lelijk.
Om uw FICO-score te achterhalen, moet u uw geldschieter vragen om uw kredietrapport uit te voeren. U kunt online een FICO-score behalen, maar het zal u kosten, en deze zal hoogstwaarschijnlijk verschillen van de score die uw geldverstrekker behaalt. Uw geldschieter haalt uw credit scores van 3 kredietinformatiebureaus en neemt de middelste FICO-score.
Obstakel 3: Lender-ratio's voldoen
De meeste geldschieters verwachten dat een koper een maximale front-endratio van 33 procent heeft. Dit betekent dat uw hypotheekbetaling, plus belastingen en verzekeringen (PITI), maximaal 33 procent van uw bruto maandinkomen mag zijn. Als je $ 5000 per maand verdient, is de maximale PITI-betaling waarvoor je mogelijk in aanmerking komt $ 1.650.
De back-end-ratio is lastiger. Dit omvat het samenvoegen van uw PITI-betaling met alle maandelijkse doorlopende schuldbetalingen. Dat percentage van uw bruto maandinkomen moet tussen de 41 procent en 50 procent zijn, afhankelijk van het type lening en geldverstrekker. Met een hypotheekverzekering kan uw hoogste back-endratio niet hoger zijn dan 41 procent, wat betekent dat u voor een hogere back-endratio ten minste 20 procent moet afstaan.
Belemmering 4: een schatting ontvangen op waarde
De gedragscode voor de waarde van de woning, HVCC, werd van kracht op 1 mei 2009 en is van toepassing op alle conventionele transacties. Sinds 1 januari 2010 is het nu ook van toepassing op FHA-transacties. Het is een goedbedoeld proces met tekortkomingen en critici.
In het verleden kon een geldschieter zijn eigen taxateur selecteren. Die taxateur werd over het algemeen ervaren, kende de buurt en had veel huizen in specifieke gebieden beoordeeld, wat doorgaans zou resulteren in een eerlijke en evenwichtige beoordeling.
Nu beoordelen taxatiebeheermaatschappijen willekeurig een taxateur uit een pool van taxateurs. Uw taxateur kan uit een ander gebied komen of niet bekend zijn met de buurt, wat vaak resulteert in een lage beoordeling .
Als de taxatie niet op waarde uitkomt, en als de verkoper weigert de prijs aan te passen, kunnen kopers met een evaluatieconventie ofwel weglopen van de transactie of het verschil contant betalen.
Belemmering 5: voldoen aan de leenvoorwaarden
Underwriting kan beangstigend zijn. Een underwriter beoordeelt het bestand en kan eisen stellen. Raak niet boos, lever de documenten af. Ze schrijven de regels. Deze eisen kunnen bestaan uit meer documentatie, een beoordeling en zelfs dan kan de acceptant de lening om verschillende redenen afwijzen.
Als je bijvoorbeeld bent hertrouwd en je voormalige echtgenoot een huis had gehad dat door een gedwongen verkoop of een korte verkoop ging , als je naam nog op de hypotheek stond, kon je worden gediskwalificeerd om een huis te kopen bij je nieuwe echtgenoot.
De manier om de kans op goedkeuring door een acceptant te vergroten, is om alles over uzelf en uw financiën aan uw kredietverstrekker bekend te maken en ervoor te zorgen dat de leningofficier lang genoeg in de branche zit om toekomstige problemen te voorzien voordat u zover bent.
Op het moment van schrijven is Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, een Broker-Associate bij Lyon Real Estate in Sacramento, Californië.