Hoe een lening met een slechte kredietwaardigheid te krijgen na afscherming of faillissement
Veel potentiële kopers denken dat ze geen huis kunnen kopen als hun tegoed getankt is, maar dat is niet noodzakelijk waar.
Er is hoop voor degenen die echt een huis willen kopen, ook al is hun krediet somber. Laten we kijken naar hoe.
De slechte kredietwachten na executie / faillissement
- De periode tussen faillissementsdossiers is ongeveer zeven jaar, maar het ding naar uw kredietwaardigheidsrapport blijft 10 jaar, wat resulteert in een slechte kredietwaardigheid.
- Voor betere tarieven met een conforme lening , het wachten is vier jaar na het indienen van faillissement of een korte verkoop .
- FHA-richtlijnen zijn twee jaar na een afscherming , wat betekent dat u in aanmerking zou kunnen komen voor slechts 3,5% minder. Drie jaar met slecht krediet na een korte verkoop . Deze richtlijnen staan een jaar na een "kwalificerende" short-selling toe, maar de kredietverstrekkers overlappen deze gedachte.
- Hard-money geldschieters zullen vaak leningen maken zes maanden na het indienen van faillissement of een afscherming, maar kan een 20% tot 35% aanbetaling nodig hebben vanwege het slechte krediet. De rente zal zeer hoog zijn en de leenvoorwaarden zijn niet zo gunstig; veel zullen boetes voor vervroegde aflossing bevatten en kunnen worden aangepast.
- Subprime-kredietverstrekkers (niet te verwarren met kredietverstrekkers met een hard geld) verdienen zelden 100% gefinancierde leningen, zelfs niet voor slecht krediet.
Hoe u uw slechte krediet kunt verbeteren om een conforme lening te krijgen
Ook al denkt u misschien dat uw slechte krediet u ervan weerhoudt een huis te kopen, dat vermoeden is waarschijnlijk verkeerd. Schrijf uw kansen om een huis met een slechte kredietwaardigheid te kopen niet af, alleen omdat u deze denkfout gelooft.
Praat met een hypotheekmakelaar die gespecialiseerd is in het helpen van leners met een slechte kredietwaardigheid om een huis te kopen.
- Zorg voor een belangrijke creditcard. Het is gemakkelijker om te krijgen dan je zou denken na een faillissement, om drie redenen: een faillissementsaanvraag geeft je een "nieuwe start", de geldschieter weet dat je geen schulden hebt en je kunt het faillissement nog ongeveer zeven jaar niet meer indienen.
- Toon een vaste baan gedurende één tot twee jaar.
- Verdien een regulier salaris of loon (dit is niet van toepassing op zelfstandigen).
- Bespaar een aanbetaling van minstens 10%.
- Vermijd late betalingen en betaal uw rekeningen op tijd; val niet achter.
Hoe FICO-scores van invloed zijn op de rentetarieven bij het kopen van een huis met een slechte kredietwaardigheid
We spraken met Evelyne Jamet bij Vitek Mortgage over de verschillen tussen FICO- scores en hoe dat zich verhoudt tot de rentetariefnemers. De volgende cijfers zijn in vergelijking met de rentevoet die een lener met een FICO-score van 600 zou betalen die geen faillissement heeft aangevraagd of een eerdere woning voor afscherming heeft verloren. In dit scenario wordt verondersteld dat de kredietnemer met slecht krediet 10% van de aankoopprijs contant betaalt en voldoet aan de bovenstaande kruidenvereisten.
- FICO-score van 600 tot 640: + 1.625% ten opzichte van het geldende tarief. Dit betekent dat als een kredietnemer met goed krediet 5,875% betaalt, uw rentepercentage 7,5% zou zijn.
Een afgeschreven lening van $ 200.000 met 7,5% geeft u een maandelijkse betaling van $ 1.398.
- FICO-score van 560 tot 580: + 2,875% ten opzichte van de geldende rente. Dit betekent dat als een kredietnemer met goed krediet 5,875% betaalt, uw rentepercentage 8,75% zou zijn.
Een afgeschreven lening van $ 200.000 met 8,75% geeft u een maandelijkse betaling van $ 1.573.
- FICO-score van 540 tot 559: + 3,425% ten opzichte van de geldende rente. Dit betekent dat als een kredietnemer met goed krediet 5,875% betaalt, uw rente 9,3% zou zijn.
Een afschrijving van 200.000 dollar op 9.3% geeft u een maandelijkse betaling van $ 1.653.
- FICO-score onder 540 tot 500: + 3,875% ten opzichte van de geldende rente. Dit betekent dat als een kredietnemer met goed krediet 5,875% betaalt, uw rentepercentage 9,75% zou zijn.
Een afgeschreven lening van $ 200.000 op 9,75% geeft u een maandelijkse betaling van $ 1.718.
- FICO-score onder 500: + 6,25% ten opzichte van het geldende tarief. Dit betekent dat als een kredietnemer met goed krediet 5,875% betaalt, uw rente 12% zou zijn. Met een FICO van minder dan 500 komt u niet in aanmerking voor een lening van 90%, maar u kunt in aanmerking komen voor een lening van 65%, daarom moet u uw aanbetaling verhogen van 10% naar 35%.
Een afgeschreven lening van $ 200.000 met 12 % geeft u een maandelijkse betaling van $ 2.057.
Vergelijking van identieke FICO's met kredietnemers zonder afscherming of faillissement
Een lener zonder faillissement of afscherming met een 600 FICO zou een rentepercentage ontvangen van 5,875% (op basis van het bovenstaande) en een maandelijkse betaling van $ 1183 betalen op een afschrijving van $ 200.000. U ziet dat het indienen van een faillissement of het hebben van een afscherming op uw lijst, zelfs met een FICO-score van 600, resulteert in een verhoging van een hypotheekbetaling van $ 215 ten opzichte van die van een kredietnemer zonder faillissement of afscherming. Door dat verschil in betaling kun je echter een huis kopen.
Alternatief voor bankfinanciering voor slecht krediet
Leners die niet tevreden zijn met het tarief aangeboden door een conforme geldschieter, zouden willen kijken naar het kopen van een huis met financiering van de verkoper . Grondcontracten bieden een haalbaar alternatief. Meestal biedt verkoper financiering:
- Geen kwalificatie
- Lagere rentetarieven
- Flexibele voorwaarden en aanbetalingen
- Snel sluiten
U wilt elk jaar bij uw geldschieter navragen of u in aanmerking komt voor een herfinanciering tegen een lager tarief.
INFORMATIEVERSCHAFFING: Vitek Mortgage is een bevoorrechte verkoper voor mijn tewerkgestelde makelaardij en geniet een gelieerde relatie met Lyon Real Estate. Evelyne Jamet behandelt alleen leningen in New Mexico, Colorado en Californië en stelt voor dat kredietnemers met slecht krediet contact opnemen met een lokale FHA hypotheekmakelaar.
Op het moment van schrijven is Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, een Broker-Associate bij Lyon Real Estate in Sacramento, Californië.